Вы купили квартиру или дом в кредит, то есть оформили ипотеку. Ваше материальное положение с тех пор стало хуже, вы задумались о личном банкротстве. У вас возник вопрос — можно ли оформить банкротство при ипотеке?
Да, можно. Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяют списать почти любые долги, в том числе с ипотекой. Но прежде, чем предпринимать какие-либо юридически значимые действия, надо во всём досконально разобраться.
Банкротство физических лиц при ипотеке
Сначала нужно понять — подходит ли ваша ситуация под банкротство, то есть можете ли вы подать заявление в Арбитражный суд о признании вас банкротом. Условия банкротства физических лиц по ипотеке такие же, как если бы ипотеки не было:
- просрочка платежей по долгам — не менее трех месяцев;
- сумма задолженности по всем кредитам — не менее 500 000 рублей.
В случае, описанном выше, вы обязаны обратиться в АС (Арбитражный суд) с иском о банкротстве.
Если вы еще не допускали просрочек, но уже предвидите финансовые трудности — попробуйте спасти ситуацию, не доводя дело до банкротства. Для этого есть два варианта:
- 1. Обратиться в банк за реструктуризацией.
Когда финансовые проблемы — временные, это — лучший вариант. Если же навстречу не пошли, можно намекнуть или прямо заявить, что вы будете банкротиться. Иногда это помогает, потому что банку выгодно получить обратно свои деньги, да еще и с процентами. При банкротстве заемщика выгоды для банка чаще всего нет, а судебные тяжбы длятся долго и создают для банка неопределённость, которой он хотел бы избежать.
- 2. Рефинансировать ипотеку в другом банке под более выгодный процент, что уменьшит ежемесячный платёж.
Оба эти варианта возможны только в ситуации, когда у вас стабильный доход, достаточный для внесения ежемесячных платежей. Или же вы обоснованно рассчитываете, что он скоро появится. Если такого дохода нет, то придётся идти на банкротство.
Если вы уверены, что банкротство — единственно верный вариант, не медлите с подачей заявления, иначе вас опередит банк. Он тоже имеет право подать в суд на ваше банкротство.
Возможно, вы спросите — какая разница? Пусть банкротит, а я сэкономлю. Однако на деле это может выйти вам боком.
Дело в том, что Финансового управляющего (того, кто контролирует имущественные вопросы на всех этапах процедуры банкротства и по сути ведёт эту процедуру) выбирает инициатор банкротства. Разумеется, ваш ФУ будет более лоялен по отношению к вам, чем ФУ, защищающий интересы банка.
Процедура банкротства с ипотекой проходит в общем порядке:
- Сбор документов и написание заявления о банкротстве;
- Подача заявления в суд;
- Суд решает, что заявление обосновано;
- Введение процедуры реструктуризации долга или реализация имущества (чаще всего);
- Реализация имущества на торгах.
Что будет с квартирой при банкротстве с ипотекой?
Для любого человека с ипотекой это самый важный вопрос. Судьба ипотечной квартиры при банкротстве зависит от того, какую процедуру применит суд: реструктуризацию долга или реализацию имущества. А от чего зависит, что выберет суд? От вашей платежеспособности.
Реструктуризация — это когда должник и кредитор «договариваются» о новом графике платежей. Суд уменьшает процентную ставку, отменяет все штрафы, пени и устанавливает новый график платежей и размер ежемесячной оплаты (он будет ниже, чем без реструктуризации долга). При этом кредит не списывается, и имущество должника с молотка не продаётся.
Чтобы суд утвердил реструктуризацию, у вас должен быть доход, позволяющий платить за ипотечную квартиру. Если никакого дохода нет, то реструктурировать долг нет смысла — платить вы все равно не сможете.
Если будет реструктуризация, то вы сохраните ипотечную квартиру.
Если суд введёт процедуру реализации имущества, то банк заявит о своих правах на ипотечную квартиру, и сохранить её, увы, не удастся. Даже если эта квартира — единственное жильё.
Можно ли сохранить квартиру в ходе процедуры банкротства?
Главное, что нужно знать потенциальному банкроту: платить по одним кредитам и не платить по другим не получится.
Процедура банкротства охватывает все долги, а значит — ипотечная квартира в любом случае будет фигурировать в реализации имущества (если дойдёт до реализации). На вопрос — можно ли списать ипотеку по банкротству, закон отвечает — нельзя.
Сохранить ипотеку можно только тогда, когда суд утвердит реструктуризацию долгов, и вы платите банку согласно утверждённому судом графику. Однако, если вы с графиком платежей по реструктуризации не справитесь, реструктуризацию отменят, введут реализацию имущества, и квартиру заберут.
Незнание закона часто порождает среди заемщиков заблуждения, касающиеся вопроса «как сохранить ипотеку при банкротстве». Должники считают, что есть «уважительные» обстоятельства, благодаря которым можно сохранить ипотечную квартиру. Рассмотрим эти обстоятельства с точки зрения закона.
- 1.Есть перечень имущества, которое нельзя отобрать для погашения долгов (статья 446 Гражданского кодекса). В этом списке есть единственное жилье. Поэтому некоторые заемщики считают, что квартиру у них не отберут.
Однако квартира в залоге, и залог сохраняется до тех пор, пока не будет выплачен кредит за квартиру. А значит, в банкротстве физических лиц при ипотеке с единственным жильем пункт о неприкосновенности этого имущества не работает.
- 2. Также не поможет спасти квартиру и проживание в квартире несовершеннолетних. Банкротство физических лиц с ипотекой с детьми не дает никаких преимуществ. Квартира все равно уйдет на долги. Дети не спасут.
- 3. Многие заемщики, вложившие в ипотеку материнский капитал, рассчитывают, что эти деньги к ним вернутся. Но Пенсионный фонд внес за вас средства, а значит это пособие вы уже использовали.
Если после продажи квартиры и погашения долга остались какие-то деньги, их можно попробовать вернуть на детский счет. Но пока однозначной практики в этом вопросе нет. В любом случае банкротство с ипотекой с материнским капиталом не поможет спасти квартиру и вернуть пособие в полном объеме.
- 4. Еще одно заблуждение: якобы гашение ипотеки созаемщиком в банкротстве поможет спасти квартиру от реализации. Почему такое мнение ошибочно?
С того момента, как началась процедура банкротства, первоначальный график платежей теряет силу. Теперь возможны только три варианта: уплата всей суммы долга, реструктуризация и реализация. Поэтому внесение созаемщиком ежемесячных платежей не имеет смысла.
Гасить целиком оставшийся долг созаемщику целесообразно только в случае, если у основного заемщика нет других кредитных обязательств. Должник не имеет права платить в один банк и не платить в другой. Выход в этой ситуации только один: созаемщик вносит всю сумму долга, но должен доказать, что сделал это за счет собственных средств.
- 5. Ни в коем случае не заключайте никаких сделок с предпочтением, пытаясь гасить ипотеку при банкротстве. Не думайте, что если вы «затяните пояса» и выплатите ипотечный кредит, забросив выплаты по всем остальным долгам, то это спасёт вашу квартиру. Увы, нет. Такое называется «сделки с предпочтением», и подобное поведение запрещено законом «О несостоятельности (банкротстве)».В процессе банкротства Арбитражный (финансовый) управляющий обнаружит эти платежи, и Арбитражный суд признает эту сделку недействительной, так как она нарушает интересы других кредиторов. Банкротство с сохранением ипотеки — миф.
Банкротство созаемщика по ипотеке
В этом случае складывается неоднозначная ситуация. С одной стороны, само по себе банкротство созаемщика не дает банку право забрать квартиру у основного плательщика. Однако зачастую кредитные организации воспринимают это как сигнал. Созаемщик для них — своего рода подстраховка. И если он «выбыл из игры», значит условия обеспечения кредита ухудшились.
В такой ситуации банк может потребовать у основного плательщика вернуть всю сумму кредита досрочно. Чтобы понять, законно ли это требование — изучите кредитный договор. Если такого пункта в нем нет, то нет и такого права у банка. В этом случае свои права нужно защищать через суд.
Скорее всего плательщику придется доказать свою платежеспособность, и, возможно, «поменять» созаемщика.
Последствия банкротства физических лиц при ипотеке для должника
Самое неприятное последствие — потеря жилья.
В остальном все так же, как и при банкротстве без ипотеки:
- в течение 5 лет нельзя повторно банкротиться;
- обращаясь за кредитом, нужно сообщать о своем банкротстве;
- в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности.
Банкротство — недешевая процедура, требующая много времени и сил, и не все должники готовы ее пройти. Однако если вы уже начали допускать просрочки, то банк может попробовать отобрать у вас квартиру за нарушение условий договора или потребует вернуть всю сумму долга досрочно, чего вы сделать скорее, всего не сможете.
Также не исключен вариант, что лишившись квартиры, вы еще останетесь должны банку. А значит, со всех ваших доходов приставы будут взыскивать долг.
Плюс банкротства с ипотекой в том, что долги по всем вашим кредитам суд спишет. Даже если продажа квартиры не покроет всю сумму долга, с вас больше ничего не спросят. Вы — банкрот. Но покупать жильё придётся заново.
Выводы
Запрет взыскивать единственное жильё не применяется в случае банкротства с ипотекой, где ипотечная квартира — единственное жильё.
Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние или при её покупке использовался материнский капитал, то это в целом не меняет ситуацию.
Сохранить ипотечную квартиру при банкротстве можно, только если будет применена реструктуризация долга (вам надо будет продолжать платить по кредиту, но сумма платежа будет меньше, чем без реструктуризации).
Если в процедуре банкротства применена реализация имущества, то ипотечная квартира будет реализована, то есть продана.
Если у вас ипотека, и вам приходится банкротится, то в нашей компании вы можете получить скидку от 30 до 90% на процедуру банкротства. Звоните по номерам, указанным в «шапке» сайта. Руководитель и основатель компании Алексей Куликов ответит на ваши вопросы, и вместе мы найдём оптимальный для вас вариант.